Hoe kan ik eerder met pensioen gaan en wat kost dat?
Eerder stoppen met werken. Wie droomt er niet van? Geen wekker meer, tijd voor jezelf en genieten van het leven. Maar… is het ook financieel haalbaar? Als pensioenexperts krijgen wij deze vraag dagelijks. In de afgelopen jaren hebben we al meer dan 500 mensen geholpen met het inzichtelijk maken van hun persoonlijke route naar eerder pensioen. In deze blog leggen we stap voor stap uit waar je op moet letten, wat de valkuilen zijn én hoe wij je kunnen helpen om een zuiver en realistisch financieel overzicht te krijgen. Tip van ons: begin op tijd!
De eerste stap is inzicht. Wanneer wil je stoppen met werken? Gelijk helemaal of liever geleidelijk afbouwen? Misschien wil je werkgever wel bijdragen, of heb je via een cao recht op regelingen die eerder stoppen met werken mogelijk maken. Daarna bekijk je wat je hebt: je AOW-pensioen van de overheid, pensioen dat is opgebouwd bij huidige en vorige werkgevers, een eventuele lijfrente, spaargeld, beleggingen, wellicht de overwaarde van je woning en verwachte schenkingen of erfenissen.
Net zo belangrijk als je bezittingen zijn je uitgaven. Je lifestyle bepaalt immers hoeveel je nodig hebt – nu én later. Ook de belastingdruk, heffingskortingen en mogelijke toeslagen spelen een rol. Zodra al deze factoren duidelijk zijn, kun je scenario’s gaan (of laten) doorrekenen. Wat en hoeveel moet je op welke moment inzetten om eerder met pensioen te kunnen? En als het niet haalbaar is zoals je nu gepland hebt, zijn er dan nog optimalisaties of aanvullingen mogelijk?
Met een goede financiële planning - of pensioenplanning - zie je zwart op wit vanaf welke datum je veilig kunt stoppen met werken.
Eerder met pensioen
Samenvattend: je moet weten wat je hebt, wat je nodig hebt én wanneer je dat nodig hebt. Ofwel: je gaat eerder stoppen met werken berekenen. Deze berekening brengt dit immers allemaal samen. Mogelijke financiële middelen die je hierbij kunt inzetten zijn: (1) De RVU-regeling (voor bepaalde groepen nog steeds mogelijk na 2025), (2) Verlofsparen of onbetaald verlof, (3) Je pensioen eerder laten ingaan, (4) Kiezen voor een hoog-laag pensioen, (5) Deeltijdpensioen, (6) En in de toekomst - medio 2026? - wellicht ook het bedrag ineens.
Een goede pensioenadviseur helpt je bij het maken van de juiste keuzes. Bij Transparans is dat Ernst Strengers CFP: Wft-pensioenadviseur, life planner en gecertificeerd financieel planner. Met 30 jaar ervaring weet hij precies waar je op moet letten en zorgt hij dat je geen kans laat liggen. Zo voorkom je ook dat je te maken krijgt met financiële tegenvallers.
Pensioen naar voren halen berekenen
Eén van de manieren om eerder te stoppen met werken is door je pensioen eerder in te laten gaan. Klinkt logisch, maar hier zitten toch wel de nodige haken en ogen aan. Je bouwt namelijk minder ouderdomspensioen op - je mist de pensioenopbouw vanaf het moment dat je met vroegpensioen gaat - én je spreidt je pensioen over een langere periode. Dat betekent dat de jaarlijkse uitkering lager wordt.
En dan is er nog de AOW. Die kun je niet eerder laten ingaan. Stop je dus vóór je AOW-leeftijd, dan mis je tijdelijk een inkomensbron van ruim € 13.856 bruto per jaar als je samenwonend bent of zelfs ruim € 20.201 als je dan alleenstaand bent (bedragen 2025). Laat daarom altijd een berekening maken door je pensioenuitvoerder als je je pensioen naar voren wilt halen. Die rekent ook vaak een ‘netto pensioen’ uit. Maar let op: dat is slechts een indicatie!
Het daadwerkelijke netto pensioen hangt af van allerlei persoonlijke omstandigheden die zij vaak niet
kennen en dus ook niet in de berekening betrekken. Voor zekerheid heb je dus een maatwerk pensioenplanning nodig. Bij Transparans bieden we precies dat. Met onze persoonlijke pensioenplanning weet je exact waar je aan toe bent. Inclusief alle belastingeffecten, heffingskortingen en toeslagen. Vanzelfsprekend houden we ook rekening met de inflatie.
Lees hier meer over onze pensioenplanning.
Kan ik de AOW eerder in laten gaan?
Nee, helaas. Sinds 2012 is de AOW-leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. In 2025 is de AOW-leeftijd 67 jaar, en vanaf 2028 67 jaar en 3 maanden. Vanaf 2031 kan de AOW-leeftijd verder oplopen als de gemiddelde levensverwachting verder stijgt. Je AOW-uitkering kun je dus niet vervroegen.
Dit betekent dat je bij eerder stoppen met werken de AOW-uitkering moet overbruggen. Voor een alleenstaande scheelt dat zo'n € 20.201 bruto per jaar. Voor een samenwonende toch ook nog € 13.856. Een behoorlijk bedrag dus. Iets om goed rekening mee te houden.
Voorbeeld: 2 jaar eerder met pensioen wat kost dat?
Marc is bijna 65 en wil stoppen met werken. Zijn AOW- en pensioenrichtleeftijd liggen op 67. Hij is getrouwd met Maud, die niet werkt. Hij verdient € 65.000 bruto per jaar en heeft: € 50.000 spaargeld en er staat € 35.000 op een beleggingsrekening. Daarbij heeft hij bij de Rabobank nog een lijfrentespaarrrekening met een saldo van € 40.000. Marc werkt in de zorg en zijn pensioen is verplicht ondergebracht bij pensioenfonds Zorg en Welzijn.
Als Marc stopt als hij 65 jaar wordt dan bouwt hij 2 jaar minder pensioen op. Dat kost hem zo’n € 1.690 bruto ouderdomspensioen per jaar. Dit is een levenslang pensioen zodat dit bedrag de rest van zijn leven jaarlijks wordt gemist. Bovendien mist hij 2 jaar aan AOW-uitkering, dit is ruim € 27.700 in totaal (samenwonend). Zijn salaris valt weg, dus hij moet zelf zorgen voor inkomen vanuit: pensioen, lijfrente of vermogen. Belangrijk: pensioen en lijfrente zijn belast in box 1 en hier betaalt hij inkomstenbelasting over. Spaargeld en beleggingen zijn vrij opneembaar (flexibel). En hoe zit het met eventuele toeslagen, heffingskorting en hypotheekrenteaftrek? Of de belastingdruk na zijn AOW-leeftijd?
Dit laat zien: er zijn heel veel variabelen. Voor een goed advies moeten al deze zaken meegewogen worden. De enige manier om echt grip te krijgen is via een pensioenplanning op maat waarin alles wordt doorgerekend. Hierna weten Marc en Maud: wat past bij ons, financieel, qua risico én gevoelsmatig?
Wat zijn mogelijke nadelen van vervroegd pensioen?
- Je betaalt mogelijk meer belasting of verliest heffingskortingen.
- Je mist de AOW-uitkering zoalng je de AOW-leeftijd nog niet hebt bereikt (inkomen zelf overbruggen).
- Je bouwt minder ouderdomspensioen op.
- Je hebt minder fiscale ruimte voor lijfrente-premieaftrek.
- Je partner loopt mogelijk risico bij overlijden (lagere uitkering).
- Een lager belastbaar inkomen betekent vaak ook een kleiner voordeel vanuit de hypotheekrente-aftrek.
- En je krijgt ineens veel vrije tijd: weet je al hoe je die gaat invullen?
Eerder stoppen met werken? Transparans helpt je verder
Droom jij van eerder met pensioen gaan, maar wil je zeker weten of het haalbaar is? Laat ons je helpen met een helder financieel plan.
Bij Transparans combineren we pensioenadvies met financiële planning, zodat je precies weet waar je aan toe bent. Geen verrassingen, wel zekerheid. En altijd 100% onafhankelijk advies.
✓ Plan direct een vrijblijvend kennismakingsgesprek of lees hier meer over de pensioenplanning van Transparans.
