Eerder stoppen met werken

Vervroegd met pensioen: wat zijn je opties?

Vervroegd met pensioen gaan klinkt voor velen als muziek in de oren. In de afgelopen jaren zijn de AOW- en pensioenleeftijden flink gestegen, maar veel mensen willen toch graag eerder hun werkzame leven inruilen voor vrije tijd. Of je nu een "zwaar beroep" hebt of niet, het verlangen om eerder te stoppen met werken is begrijpelijk.

Bij Transparans hebben we dagelijks te maken met vragen over vervroegd pensioen. Wil jij ook eerder met pensioen? We zetten de mogelijkheden hierna voor je op een rij en geven je helderheid over wat een vroegpensioen voor jouw financiële situatie betekent.

“Kan ik eerder stoppen met werken, en is dat financieel haalbaar?” Dit is een vraag die we vaak krijgen. Het is logisch dat je zekerheid wilt hebben over je financiën als je eerder met pensioen gaat. Niemand zit te wachten op financiële verrassingen. Maar hoe pak je dit slim en goed aan?

Hierna geven we jou antwoorden en tips. We bespreken de valkuilen en laten je zien hoe je een helder overzicht van je financiële situatie krijgt, zowel nu als in de toekomst. Of je nu een jaar, drie jaar, of vijf jaar eerder wilt stoppen met werken, een goede voorbereiding en inzicht in de mogelijkheden zijn cruciaal. Lees verder om te ontdekken hoe je je vroegpensioen kunt plannen en wat je daarvoor moet weten!

Eerder stoppen met werken: Hoe bereid ik mij financieel voor?

De wens om eerder met pensioen te gaan is voor velen aantrekkelijk, maar het roept belangrijke financiële vragen op. Als je besluit om vervroegd met pensioen te gaan dan ontvang je geen salaris meer. Hoe dek je dan je uitgaven? Hier zijn enkele mogelijkheden om dit financieel op te lossen:

1. Je pensioen vervroegen
Overweeg om je pensioen te vervroegen. Dit betekent dat je eerder begint met het ontvangen van je ouderdomspensioen. Houd er rekening mee dat dit zal leiden tot lagere maandelijkse uitkeringen en mogelijk een (tijdelijk) hogere belastingdruk.
2. Spaargeld of vermogen inzetten
Gebruik je spaargeld of vermogen om je uitgaven te dekken tijdens je vervroegde pensioen. Het is belangrijk om een gedetailleerd plan te maken om je financiën af te stemmen op je uitgaven.
3. Overwaarde huis gebruiken om eerder te stoppen met werken
Heb je een eigen woning dan kan de overwaarde van je woning een waardevolle bron van extra inkomen zijn. Overweeg om je woning te verkopen of sluit een "overwaardehypotheek" af om extra geld vrij te maken.
4. RVU (Regeling voor Vervroegde Uittreding)
Sommige werkgevers bieden een RVU aan, waarmee je eerder kunt stoppen met werken met een aanvullende uitkering. Dit kan een aantrekkelijke manier zijn om de overgang naar pensioen financieel te verzachten.
5. Generatiepact
Als je werkgever een generatiepact aanbiedt, kun je mogelijk parttime werken terwijl je gedeeltelijk met pensioen bent. Dit kan helpen om je inkomen aan te vullen terwijl je geleidelijk stopt met werken.
6. Verlof of verlofsparen
Door verlofdagen te sparen en deze op een later moment in te zetten, kun je je werkweek geleidelijk afbouwen of zelfs een periode eerder met pensioen gaan. Je kunt maximaal 100 weken fiscaal vriendelijk verlofsparen.

Meer lezen over eerder met pensioen? Lees dan het interview dat Ernst Strengers onlangs heeft gegeven aan Metronieuws > Start hier

Eerder stoppen met werken berekenen

Onze pensioenadviseurs staan klaar om een pensioenplanning op maat voor je te maken. Wij bieden je een gedetailleerd inzicht in je financiële situatie, zowel nu als in de komende jaren. Wij berekenen je netto-inkomen, brengen je uitgaven in kaart en tonen hoe je vermogen zich ontwikkelt. Uiteraard houden we ook rekening met inflatie. Meer over eerder met pensioen berekenen lees je hier.

Met een goed onderbouwd financieel plan kun je weloverwogen beslissingen nemen over eerder stoppen met werken. Neem contact met ons op om te ontdekken welke optie het beste bij jouw situatie past en hoe wij je kunnen helpen bij het realiseren van je wens om eerder te stoppen met werken.

Hoeveel pensioen krijg ik netto?

Wanneer kan ik met pensioen en hoeveel pensioen krijg ik netto? Twee belangrijke vragen als u wilt stoppen met werken of eerder wilt stoppen met werken. Wij hebben het antwoord voor u.

Lees meer

Ondersteuning via uw werkgever

Hoe kan uw werkgever u helpen bij eerder stoppen met werken? Wij vertellen u graag over de mogelijkheden.

Lees meer

Eerder met pensioen: Wat moet je beslist weten?

Wie droomt er nu niet van eerder met pensioen gaan? Met een slimme aanpak en tijdige planning is er veel mogelijk. Hier zijn twee belangrijke punten om in gedachten te houden:

1. Wat is je inkomensbehoefte vanaf je pensioendatum en daarna?
2. Welke financiële middelen heb je tot je beschikking om die behoefte te dekken?

Overweeg of je je pensioen kunt vervroegen of dat je de eerste jaren van je vermogen leeft. Je inkomensbehoefte hangt sterk af van je uitgaven en wensen. Het is belangrijk om deze helder in kaart te brengen. Ook is het belangrijk om een juiste omrekening te maken van bruto naar netto pensioen. Onze pensioenplanners kunnen je daarbij helpen.

Wij gebruiken een beproefde methode om deze informatie te verzamelen, berekeningen te maken om zo duidelijkheid te scheppen. Dit vormt de basis voor het verdere advies en planning. Met deze aanpak zorgen we ervoor dat je goed voorbereid bent op een vervroegd pensioen.

Maak gebruik van de fiscale mogelijkheden bij vervroegd met pensioen gaan

Wist je dat er verschillende mogelijkheden zijn om je pensioen optimaal af te stemmen op je inkomensbehoefte? Hou daarbij wel rekening met de fiscale spelregels. De wetgeving biedt flexibele opties om je pensioenkapitaal zo in te zetten dat het perfect bij jouw situatie past. Hier zetten wij de belangrijkste mogelijkheden voor je op een rij:

1. Pensioenvervroeging
Haal je pensioen naar voren. Dit betekent dat je je pensioenuitkeringen eerder laat ingaan dan oorspronkelijk gepland. De hoogte van je ouderdomspensioen wordt dan wel wat lager. Hoeveel? Onze pensioenadviseurs vertellen het je graag.

2. Uitruil van pensioen
Overweeg om je pensioen om te ruilen. Bijvoorbeeld, ruil je partnerpensioen in voor een hoger of eerder ingaand ouderdomspensioen.

3. Variatie in de hoogte van je ouderdomspensioen
Kies voor een hogere pensioenuitkering in de eerste jaren van je pensioen. Dit kan helpen om je uitgaven in de beginjaren af te dekken.

4. Overbrugging van de AOW-uitkering
Je AOW gaat normaliter pas in op je 67ste of bij 67 jaar en 3 maanden. Ontvang een hoger pensioen voor je AOW-leeftijd, zodat je een comfortabele overbrugging hebt tot je AOW begint.

5. Lijfrente gebruiken
Wellicht heb je naast, of in plaats van een werkgeverspensioen, lijfrentekapitaal opgebouwd. Nadat je met vroegpensioen bent gegaan ontvang je mogelijk een lager maandbedrag dan verwacht. Een lijfrente kan helpen om dit inkomen aan te vullen.

Bij Transparans helpen we je graag om de mogelijkheden van vervroegd met pensioen te verkennen en een plan op maat te maken. Ook vertellen wij je graag alles over de nieuwe fiscale regels als je eerder met pensioen wilt. Neem contact met ons op voor persoonlijk advies en een helder overzicht van wat voor jou mogelijk is.

RVU: Nieuwe (tijdelijke) mogelijkheid om vervroegd met pensioen te gaan

Sinds januari 2021 zijn er nieuwe kansen voor werknemers die eerder met pensioen willen gaan. De versoepeling van de RVU-regeling (regeling voor vervroegde uittreding) biedt interessante mogelijkheden zonder de hoge belastingheffing voor de werkgever die voorheen van toepassing was. de zogenaamde RVU drempelvrijstelling).

RVU-regeling, wat is het?

Voorheen kregen werkgevers die hun werknemers financieel ondersteunden om eerder met pensioen te gaan, te maken met een extra belastingheffing van 52%. Deze belastingboete is tijdelijk opgeheven, waardoor het voor werkgevers nu aantrekkelijker is om een RVU-regeling aan te bieden aan een medewerker.

Wat kun je verwachten?

Werkgevers kunnen in 2025 tot maximaal € 2.273 bruto per maand bijdragen aan medewerkers die binnen drie jaar van hun AOW-leeftijd zitten en vervroegd willen uittreden. Men noemt dit de RVU drempelvrijstelling. In ongeveer 40 tot 50% van de nieuwe cao's is inmiddels een RVU-regeling opgenomen. Daarnaast kan een werkgever ook op individueel niveau een RVU-overeenkomst met een medewerker aangaan.

Voorbeeld van een RVU

Maarten werkt bij een bedrijf en wordt volgende maand 65 jaar, met een AOW-leeftijd van 67 jaar. Maarten heeft besloten eerder met pensioen te gaan en zijn werkgever biedt hem een maximale RVU-regeling aan. De werkgever betaalt Maarten € 2.273 bruto per maand - bedrag 2025 - tot aan zijn AOW-leeftijd. Dankzij de versoepelde regeling hoeft de werkgever geen extra belastingheffing te betalen op deze bijdrage. De RVU-uitkering is voor Maarten wel inkomen waarover hij belasting betaalt. Maarten kan zo genieten van een financieel comfortabele overgang naar zijn pensioen.

Belangrijke overwegingen

Als je gebruik maakt van een RVU-regeling, wordt je arbeidsovereenkomst beëindigd, stopt je pensioenopbouw en ontvang je geen salaris meer. Het is cruciaal om de gevolgen hiervan goed in beeld te hebben voordat je een beslissing neemt. Een pensioenplanningkan je inzicht geven in je financiële situatie bij vervroegde uittreding. Veel werkgevers zijn bereid om de kosten, die je zelf moet maken om een pensioenexpert of financieel planner in te schakelen zodat je je financiële situatie goed in beeld hebt, te betalen.

Wat ga jij doen?

Wil je meer weten over de RVU-regeling, jouw persoonlijke financiële plaatje en de mogelijke valkuilen? Onze pensioenplanners staan klaar om je te helpen en je situatie helder in kaart te brengen. Neem contact met ons op voor persoonlijk advies en voorkom vervelende verrassingen.

Kom jij in aanmerking voor de RVU-regeling? Ontdek het hier!

Hier is een eenvoudig keuzeschema om te bepalen of iemand in aanmerking komt voor een RVU-regeling:

Stap 1: Controleer of de RVU-regeling in jouw cao is opgenomen.
- Ja → Ga door naar stap 2.
- Nee → Vraag je werkgever of deze bereid is om een individuele RVU-regeling aan te bieden.
- Ja → Ga door naar stap 2.
- Nee → Helaas, een RVU-regeling is niet mogelijk.

Stap 2: Zit je, qua leeftijd, binnen de 3 jaar voor je AOW-leeftijd?
- Ja → Ga door naar stap 3.
- Nee → Je komt helaas (nog) niet in aanmerking voor de RVU-regeling.

Stap 3: Kan de RVU-regeling uiterlijk op 31 december 2025 worden toegezegd?
- Ja → Je voldoet aan de voorwaarden voor de RVU-regeling! Bespreek met je werkgever de verdere stappen.
- Nee → De RVU-regeling moet voor eind 2025 zijn toegezegd; anders kom je helaas niet in aanmerking.

Conclusie
Als alle vragen met "Ja" zijn beantwoord, kan de RVU-regeling voor jou beschikbaar zijn. Bespreek dit verder met je werkgever om de exacte mogelijkheden te verkennen.

Dit zijn de 5 meest gemaakte fouten bij vervroegd pensioen

1. Te snel en ondoordacht je baan opzeggen
Vervroegd stoppen met werken kan aantrekkelijk klinken, maar zonder een goed plan kan dit grote financiële gevolgen hebben.

2. Onvoldoende inzicht in je financiële situatie na pensionering
Niet weten wat je straks netto overhoudt, kan leiden tot vervelende verrassingen. Een gedegen financieel overzicht is essentieel. Een pensioenplanning van Transparans helpt daarbij.

3. Geen rekening houden met inflatie
Door inflatie verliezen je inkomsten elk jaar aan waarde, wat ook wel koopkrachtverlies wordt genoemd. Als je de impact van inflatie niet meeneemt in je pensioenplanning, kun je een te optimistisch beeld krijgen van je financiële toekomst – met mogelijk vervelende verrassingen tot gevolg.

4. Je pensioenoverzichten niet goed begrijpen en toepassen
Pensioenoverzichten kunnen complex zijn. Begrijp je ze niet goed, dan kun je een verkeerd beeld krijgen van je werkelijke inkomen na pensionering. Dit kan leiden tot beslissingen waar je later spijt van hebt.

5. Fouten maken bij belastingtarieven, aftrekposten en heffingskortingen
Een onjuiste inschatting van belastingtarieven en kortingen kan ervoor zorgen dat je netto pensioeninkomen lager uitvalt dan verwacht.

Een gewaarschuwd mens telt voor twee. Onze ervaren pensioenplanners en adviseurs helpen je graag om valkuilen te vermijden en de beste keuzes te maken. Voorkom teleurstellingen achteraf en laat je vooraf goed adviseren – zo maak je jouw vervroegd pensioen zorgeloos en financieel verantwoord!

Voor het ouderdomspensioen dat u via uw werkgever opbouwt geldt een zogenaamde pensioenrichtleeftijd. Dit is het moment waarop het pensioen ingaat. Momenteel is de pensioenrichtleeftijd meestal 67 of 68 jaar. U kunt uw pensioenrichtleeftijd terugvinden op uw pensioenoverzicht. Fiscaal is het toegestaan om uw ouderdomspensioen eerder dan de pensioenrichtleeftijd te laten ingaan (men noemt dit vaak "pensioen naar voren halen").

Fiscaal is het toegstaan om het ouderdomspensioen eerder te laten ingaan. Wel kan een pensioenuitvoerder hier aanvullende voorwaarden aan verbinden. Omdat het ouderdomspensioen eerder ingaat wordt de uitkeringsduur langer. Dit is een van de redenen waarom het ouderdomspensioen lager wordt als u dit naar voren haalt.

Een ander aandachtspunt is de belastingdruk. Vanaf AOW leeftijd daalt de belastingdruk, over de eerste 35.000 belastbaar inkomen, van zo'n 37% naar zo'n 19%. Als u het ouderdomspensioen voor de AOW-leeftijd laat ingaan kan dit dus leiden tot een hogere belastingdruk. Indien er vermogen aanwezig is wordt er in dit soort situaties meestal voor gekozen om in de periode tot AOW-leeftijd vanuit het vermogen het inkomen aan te vullen in plaats van het ouderdomspensioen te vervroegen. Advies hierover is echt maatwerk.

Onze pensioenadviseurs helpen u graag om de voor u meest optimale oplossing te selecteren.

Als u eerder stopt met werken en wilt weten hoeveel belasting u betaalt tot het moment dat u de AOW-leeftijd bereikt dan is het volgende van belang. Voor de inkomstenbelasting zien de belastingschijven* en belastingtarieven er in 2021 als volgt uit:

Schijf 1: belastbaar inkomen tot € 68.508 > belastingtarief > 37,10%
Schijf 2: belastbaar inkomen vanaf € 68.508 > belastingtarief > 49,50%

Het inkomen dat meetelt als inkomen uit werk en woning bestaat onder meer uit:

Pensioenuitkeringen
Een RVU-uitkering
Periodieke uitkeringen (lijfrente of alimentatie)
Eigenwoningforfait (0,50% in 2021)
Inkomsten als gastouder

Onder andere de volgende aftrekposten mogen in mindering worden gebracht op het inkomen:

Aftrekbare kosten van de eigen woning**
Uitgaven voor inkomensvoorzieningen (lijfrente)
Persoonsgebonden aftrek (o.a. specifieke zorgkosten, alimentatie en andere onderhoudsverplichtingen)

Het resultaat van inkomen - aftrekposten is het belastbaar inkomen. Over het belastbaar inkomen wordt het belastingtarief toegepast zoals hierboven is uitgelegd.

Mogelijk komt u ook nog in aanmerking voor een of meerdere heffingskortingen. Dit zijn kortingen op de te betalen inkomstenbelasting. Bijvoorbeeld de algemene heffingskorting of de inkomensafhankelijke combinatiekorting. Als u eerder stopt met werken dan ontvangt u geen salaris meer. Derhalve komt u niet in aanmerking voor de arbeidskorting (behoudens een RVU-uitkering die kwalificeert als loon uit tegenwoordige arbeid). De hoogte van de algemene heffingskorting is afhankelijk van uw leeftijd en de hoogte van uw belastbaar inkomen uit werk en woning.

Uw vermogen telt voor de berekening van het belastbaar inkomen uit werk en woning niet mee.

Als u uw pensioen of lijfrente laat ingaan dan betaalt u belasting. De hoogte van de te betalen belasting hangt af van de hoogte van uw belastbaar inkomen en het belastingtarief. Vanaf de AOW-leeftijd betaalt u over een belastbaar inkomen tot € 35.129 nog maar 19,20% belasting. Voor uw AOW-leeftijd bedraagt het belastingtarief nog 37,10% (cijfers 2021). Afhankelijk van uw situatie kan dit dus betekenen dat het vervroegen van uw oudedagsuitkering leidt tot een hogere belastingdruk (tot aan het moment dat u de AOW-leeftijd bereikt). Wij kunnen u de exacte gevolgen in beeld brengen.

Als uitvloeisel van het Pensioenakkoord is er onlangs een nieuwe wet aangenomen - Wet bedrag ineens, RVU en verlofsparen - die het mogelijk maakt dat werkgevers aan werknemers een vergoeding geven als zij eerder willen stoppen met werken. Werknemers die uiterlijk drie jaar voor de AOW-leeftijd stoppen met werken kunnen via hun werkgever een vergoeding krijgen om hiermee het gemis van de AOW-uitkering te overbruggen. De werkgever is dan geen strafheffing (RVU) verschuldigd. Dit biedt bijvoorbeeld werknemers met een zwaar beroep de mogelijkheid om eerder te kunnen stoppen met werken. Dit is overigens een maatregel die slechts beperkt geldig is (regeling moet uiterlijk 31-12-2025 zijn overeengekomen). Lees hier meer over.

Deeltijdpensioen en demotie zijn mogelijkheden die al veel langer in de fiscale wetgeving zijn opgenomen. Deeltijdpensioen wil zeggen dat werknemers nog deels werken - en hierover nog pensioen opbouwen - en voor het andere deel hun pensioen al laten ingaan. Als de fiscale demotiemogelijkheid goed wordt toegepast dan kan iemand minder gaan werken of een (lagere) functie aanvaarden met een lagere beloning terwijl het pensioen toch wordt opgebouwd op basis van zijn of haar hogere loon. De demotieregeling kan op zijn vroegst 10 jaar voor de pensioendatum wordt ingezet. Wel moet deze op een juiste manier zijn vastgelegd in het pensioenreglement.

Dit zijn enkele voorbeelden van regelingen die mogelijk zijn. Graag vertellen wij u in een persoonlijk gesprek meer over deze en andere mogelijkheden. Er is op het gebied van eerder stoppen met werken vaak veel meer mogelijk dan men denkt. De fiscale regels om eerder te kunnen stoppen met werken zijn hierbij wel van belang. De pensioenadviseurs van Transparans kennen de weg en helpen u graag. Neem nu vrijblijvend contact op.

1. Te snel en ondoordacht je baan opzeggen.
2. Niet weten hoe je er financieel voorstaat als je stopt met werken.
3. Geen rekening houden met inflatie.
4. Je pensioenoverzichten niet goed begrijpen of uitleggen.
5. Onjuiste inschatting van belastingtarieven, aftrekposten en heffingskortingen.

Een gewaarschuwd mens telt voor twee. Onze pensioenplanners en pensioenadviseurs kennen de valkuilen en helpen u graag de beste optie te selecteren. Voorkom teleurstellingen achteraf en laat u vooraf goed adviseren.

Veel mensen kunnen niet wachten tot ze van hun oude dag kunnen gaan genieten. Eerder stoppen met werken of minder gaan werken is dan ook erg in trek. 2 jaar eerder stoppen met werken of misschien wel 5 jaar eerder met pensioen. Iedereen heeft zo zijn eigen wensen. Een vraag die dan vaak wordt gesteld is de volgende: "eerder met pensioen wat kost dat?" Onze pensioenadviseurs kunnen het u precies vertellen. Ook is het handig om de (nieuwe) fiscale regels te kennen als u eerder met pensioen wilt. Meer over de fiscale regels rondom vroegpensioen leest u bij de veel gestelde vragen. Hebt u een specifieke vraag over eerder stoppen met werken of inzicht in uw financiiële situatie? Neem dan vrijblijvend contact met ons. Zo krijgt u snel duidelijkheid.

Het gaat in dit geval dus om het opzetten van een (spaar)regeling. Deze moet er voor zorgen dat er vanaf het moment van vervroegde pensionering tot aan de 68-jarige leeftijd een maandelijkse uitkering komt die voldoende is om hiermee alle uitgaven te kunnen betalen.

Stel u wilt vanaf uw 65-ste € 30.000 netto per jaar ontvangen. De AOW-uitkering van de overheid kan niet vervroegd ingaan. In principe kunt u uw (werknemers)pensioen wel eerder laten ingaan. Echter, dan wordt de jaarlijkse pensioenuitkering wel lager. U bouwt immers 3 jaar minder op en het pensioen moet 3 jaar langer worden uitgekeerd (al vanaf 65 jaar in plaats van 68 jaar). Het effect van alleen het vervroegen van de ouderdomspensioenuitkering is dat dit pensioen ongeveer 6% lager wordt voor ieder jaar dat u het pensioen eerder wilt laten ingaan. Een ander nadeel van het eerder laten ingaan van het ouderdomspensioen is dat u in de regel meer inkomstenbelasting moet betalen over de ontvangen uitkeringen. Hierdoor houdt u netto minder over dan in de situatie dat u het pensioen vanaf de AOW-leeftijd laat uitkeren. Tot een belastbaar inkomen tot zo'n € 35.000 praten wij dan al snel over een verschil in belastingdruk van zo'n 18% per jaar. Omdat u aangeeft dat uw inkomen vanaf 68 jaar voldoende is en het vervroegen van pensioen nadelig uitpakt ligt het niet voor de hand om het ouderdomspensioen eerder te laten ingaan.

Aanvullend pensioen opbouwen via een lijfrente kan fiscaal aantrekkelijk zijn. Immers, de fiscus betaalt ook hier een groot gedeelte mee. Echter, er gelden wel veel fiscale spelregels waar je je aan moet houden. Omdat in deze situatie een tijdelijke aanvulling gewenst is (voor de AOW-leeftijd) komt eigenlijk alleen een overbruggingslijfrente in aanmerking. Deze vorm wordt helaas al sinds 2006 niet meer fiscaal ondersteund voor zover het premies betreffen die zijn betaald na 2005. Voor een nieuw af te sluiten lijfrente is dit derhalve geen oplossing.

Mogelijkheden die overblijven: sparen, openen van een deposito (spaarrekening waarbij u het geld voor langere tijd wegzet), zelf gaan beleggen, beleggen in een profielfonds (waarbij de vermogensbeheerder op basis van uw risicoprofiel voor u belegt), lasten verlagen (bijvoorbeeld aflossen op de hypotheek).

Onze pensioenadviseurs/gecertificeerd financieel planner helpt u graag om de voor u best passende oplossing te selecteren. Meer informatie of afspraak maken? Neem dan snel contact met ons op. Wij helpen u graag.

Dit antwoord is opgesteld naar de stand van zaken per 8 juni 2020.

Stel: Ik ben nu 62 jaar en wil eerder stoppen met werken. Ik heb een lijfrenteverzekering die op mijn 65-ste tot uitkering komt. Het gaat om een eindkapitaal van zo'n € 150.000. Kan ik deze lijfrenteverzekering gebruiken om hiermee mijn inkomen aan te vullen tussen mijn 62-ste en 67-ste?

Een lijfrente is een privépensioen waaraan de fiscus meebetaalt. Hiervoor gelden dan wel fiscale spelregels. Zo bent u verplicht om met het lijfrentekapitaal een periodieke uitkering aan te kopen. Het is - zonder fiscale sancties - dus niet mogelijk om het kapitaal ineens op te nemen. Met het lijfrentekapitaal koopt u een van de voorgeschreven lijfrentes aan (oudedagslijfrente, tijdelijke oudedagslijfrente of een overbruggingslijfrente).

In dit geval is het de wens om een overbruggingslijfrente aan te kopen. Deze moet starten op 62 jarige leeftijd en stoppen op de 67ste verjaardag (AOW-leeftijd). Tot 2006 kon men de premies voor dit soort lijfrentes fiscaal in aftrek brengen. De overheid heeft deze faciliteit vanaf 2006 afgeschaft. Het beleid van de overheid is immers dat iedereen langer moet doorwerken en daar past dan geen fiscale sponsoring bij van regelingen die het mogelijk maken om juist eerder te stoppen met werken.

Er geldt een overgangsregeling voor mensen die al voor 2006 een lijfrenteverzekering hadden afgesloten. Als zij na 2005 geen premies of koopsommen meer hebben betaald dan mag het volledige eindkapitaal worden gebruikt om hiermee een overbruggingslijfrente aan te kopen. Zijn er na 2005 nog wel premies en/of koopsommen betaald dan mag men de waarde van de lijfrente op 31-12-2005 nog gebruiken voor de aankoop van een overbruggingslijfrente. Het meerdere moet dan worden gebruikt voor de aankoop van een van de andere fiscaal toegestane lijfrentes. Een overbruggingslijfrente is overigens alleen maar via een verzekeraar verkrijgbaar. Wij kunnen voor u de beste constructie en aanbieder selecteren.

Uw lijfrente eerder laten uitkeren betekent dat u een lager kapitaal krijgt uitgekeerd. Zeker als uw lijfrenteverzekeraar nog een garantie biedt voor de hoogte van het eindkapitaal is het oppassen geblazen. De garantie geldt immers alleen op de einddatum. Als u nu nog premie betaalt dan maakt u de looptijd niet vol. Ook dit heeft tot gevolg dat het eindkapitaal lager wordt. De lijfrente-uitkeringen zijn belast voor de inkomstenbelasting. Vanaf uw AOW-leeftijd betaalt u flink minder belasting over uw belastbaar inkomen. Als uw belastbaar inkomen lager is dan zo'n € 35.000 per jaar dan scheelt dit al snel bijna 18% belasting per jaar. Lijfrente voor de AOW-leeftijd laten uitkeren kan dus betekenen dat u er in totaliteit netto minder aan overhoudt. Wellicht is het dan financieel slimmer om voor uw AOW-leeftijd via vermogen uw inkomen aan te vullen. Wij kunnen u helpen om de beste strategie te kiezen. Dit kan u veel geld besparen.

In tegenstelling tot wat vaak wordt gedacht is de RVU-drempelvrijstelling een generieke regeling. Dat betekent dat deze geldt voor iedere werknemer, ongeacht zijn salaris, functie, beroep of diensttijd. Ook voor een werknemer die parttime werkt geldt de volledige drempelvrijstelling. Kortom: deze nieuwe regeling om eerder stoppen met werken mogelijk te maken is dus niet voorbehouden aan mensen met een zwaar beroep.

Een RVU-regeling kan in een cao, op ondernemingsniveau of individueel worden afgesproken. Hieraan kan een werkgever voorwaarden verbinden. De RVU-drempelvrijstelling geldt alleen indien de RVU-uitkering het maximum (€ 1.847 per maand in 2021) niet overschrijdt en de werknemer niet meer dan 3 jaar voor zijn of haar AOW-leeftijd zit.

Werkgevers kunnen in bepaalde situaties in aanmerking komen voor een subsidie. En wel op grond van de MDIEU. Deze bedraagt maximaal 25% van de RVU-uitkering. De subsidie kan worden aangevraagd door een samenwerkingsverband (bijvoorbeeld een brancheorganisatie) en dus niet door een individuele werkgever.

Op internet is veel informatie te vinden. Maar hoe pas je deze informatie allemaal toe? En zie je niets over het hoofd? En is de informatie wel juist en actueel? Het laatste wat je natuurlijk wilt is achteraf tot de conclusie komen dat bepaalde aannames toch niet helemaal juist blijken te zijn.

Neem geen risico en schakel bij voorkeur een pensioenspecialist in die ruime ervaring heeft met het adviseren over eerder stoppen met werken en het maken van een goede, begrijpelijke en betrouwbare pensioenplanning. Hierom kiezen veel mensen voor de pensioenadviseurs van Transparans:

✔️ Meer dan 30 jaar ervaring
✔️ Wij werken uitsluitend met 'state of the art' pensioenplanningssoftware
✔️ Zowel Wft-gediplomeerd (pensioen) als CFP-gecertificeerd (financiële planning)

Wij nodigen u graag uit voor een vrijblijvend kennismakingsgesprek. Hierin vertellen wij u dan graag over onze unieke werkwijze en geven u concreet aan wat uw investering is als je ons inschakelt en wat dit u oplevert. Wel zo transparant toch?

Wist u dat wij het kennismakingsgesprek ook via Zoom of Teams (videobellen) kunnen organiseren? Dit is handig als u wat verder weg woont. Een kennismakingsgesprek is altijd vrijblijvend en verplicht u nog tot niets.

Voor meer informatie of het inplannen van een afspraak neemt u contact met ons op via het contactformulier of laat hier een terugbelverzoek achter. Wij nemen op werkdagen binnen 24 uur contact met u op. U mag ons ook bellen op telefoonnummer: 0742550345.

Laatste nieuws

14-06-2025 Eerder met pensioen berekenen in 2025

Eerder stoppen met werken. Wie droomt er niet van? Geen wekker meer, tijd voor jezelf en genieten van het leven. In deze blog leggen we stap voor stap uit waar je op moet letten, wat de valkuilen zijn én hoe wij je kunnen helpen om een zuiver en realistisch financieel overzicht te krijgen.

13-04-2025 Wet bedrag ineens. Ingang uitgesteld tot tenminste 1 juli 2026

Een deel van je pensioen in één keer opnemen? Dat kan straks – maar nog niet nu. Lees meer.

01-04-2025 Wat betekent de Wet toekomst pensioenen (Wtp) voor u als werkgever?

Ontdek wat u als werkgever met een verzekerde pensioenregeling móét weten en voorkom verrassingen bij het aanpssen van uw pensioenregeling. Wij zetten alles helder voor u op een rij.

07-10-2024 Transparans in het nieuws | Interview Metronieuws

Lees hier het hele interview over "eerder met pensioen" zoals geplaats in Metronieuws.

Alle nieuwsberichten bekijken

Contact