Collectief pensioen voor werknemers

De laatste jaren wordt ons ook regelmatig de vraag gesteld of een werkgever in plaats van een collectieve pensioenregeling niet beter iedere werknemer een extra vergoeding kan geven. Op deze manier kan iedere werknemer dan zelf zijn of haar eigen pensioen regelen. In zijn algemeenheid is er helaas niet één beste advies dat in alle situaties kan worden toegepast. Toch geven wij u graag een aantal overwegingen mee.

Afwegingen wel of geen pensioenregeling

Het opzetten van een pensioenregeling kost tijd en geld. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) heeft dit mooi beschreven in een informatiefolder (zie de link onderaan dit artikel). Hieruit wordt ook duidelijk waarom een volledig adviestraject zo van belang is en waarom de toezichthouder dit ook verplicht voorschrijft aan pensioenadviseurs. Het voordeel voor een medewerker is dan wel dat zij zelf geen pensioenregeling moeten regelen. Hierdoor krijgen zij niet te maken met advies- en afsluitkosten. Als een werknemer deelneemt aan een collectieve pensioenregeling dan mag de pensioenverzekeraar in principe geen gezondheidsvragen stellen. Dit betekent dat ook mensen met een minder goede gezondheid het overlijdensrisico (nabestaandenpensioen) en arbeidsongeschiktheidsrisico kunnen verzekeren. Als zij dit in de privésfeer willen doen dan zal de verzekeraar altijd wel vragen naar de gezondheid en vervolgens beoordelen of zij het risico wel of niet willen accepteren.

Bij een collectieve pensioenregeling betaalt de werkgever vaak een deel van de pensioenpremie. Dit is overigens niet verplicht. Ook een pensioenregeling waarbij de werknemer 100% van de premie betaalt is mogelijk. Door de premieverdeling bepaalt de werkgever dus deels zijn kosten. Als de werkgever besluit om geen pensioenregeling aan te bieden dan zou hij ook kunnen besluiten om als compensatie een maandelijkse vergoeding te geven bovenop het loon. Hiermee kan de werknemer dan zijn of haar eigen pensioen regelen of hier een begin mee maken. Een pensioenpremie is voor een werkgever als bedrijfskosten fiscaal aftrekbaar. Hier betaalt hij geen werkgeverslasten over. Als hij besluit om in plaats van pensioen een maandelijkse compensatie uit te keren dan is hij hier werkgeverslasten over verschuldigd. Dit maakt dus dat de compensatieregeling hem meer kost.

Een collectieve pensioenregeling geldt in principe voor alle medewerkers. 100% maatwerk is hier dus niet mogelijk. Dit kan bij een privépensioenregeling wel.

Advies of meer informatie?

Onze pensioenadviseurs hebben veel ervaring met dit soort adviestrajecten. Overweegt u om uw medewerkers een pensioenregeling aan te bieden of wellicht een compensatieregeling als vervanging van een pensioenregeling? Laat u dan goed adviseren. Onze pensioenadviseurs zijn een ideale sparringspartner en kunnen u goed adviseren. Meer weten of een afspraak maken? Neem dan nu contact met ons op.

Antwoord:

U wilt pensioen regelen voor de werknemers? En op dit moment is er nog geen pensioenregeling? In dat geval ziet het adviestraject er op hoofdlijnen als volgt uit.

Stap 1. Inventarisatie

In deze fase gaan wij samen met de werkgever de doelstellingen bespreken. Hierbij wordt ook de kennis en ervaring alsmede de risicobereidheid van de werkgever betrokken. Ook de financiële positie van het bedrijf, op de korte en middelange termijn, is hierbij van belang. Een essentieel onderdeel tijdens de inventarisatiefase is onderzoeken of het bedrijf en de medewerkers mogelijk onder de werkingssfeer van een verplicht bedrijfstakepensioenfonds of cao vallen.

Stap 2. Analyse

Wij maken een vertaling van inventarisatie naar een pensioenregeling en pensioenproduct. Een uitgebreide marktvergelijking waarbij wij in principe alle Nederlandse pensioenuitvoerders - pensioenverzekeraars en premiepensioeninstellingen - betrekken maakt hier onderdeel van uit. U krijgt zo objectief inzicht in de verschillen in: premie, kosten, opbrengsten, voorwaarden en serviceniveau's. 

Stap 3. Adviseren

Wij geven een concreet advies over een passend pensioenproduct. Wij bespreken de uitkomsten met u en geven daar waar nodig een verdere toelichting.

Stap 4. Afsluiten en nazorg geven

Wij begeleiden u bij het afsluiten van het pensioenproduct en controleren de stukken die de pensioenuitvoerder opmaakt. Denk hierbij aan: het pensioenregelement, de uitvoeringsovereenkomst en de overige stukken.

Desgwenst verzorgen wij de communicatie richting medewerkers. Wij geven uitleg over de keuzemogelijkheden en informeren de medewerkers over zaken als: waardeoverdracht, bijsparen, Anw-hiaatpensioen, keuze risicoprofiel, enzovoort.

Ook ondersteunen wij u tijdens de looptijd van de collectieve pensioenregeling.

Wilt u een adviestraject starten of wilt u eens vrijblijvend met een van onze pensioenspecialsten klankborden? Neem dan gerust contact met ons op.

Antwoord:

Als uw bedrijf en de medewerkers niet onder de werkingssfeer van een verplicht bedrijfstakpensioenfonds of cao vallen dan kunt u de pensioenregeling voor de medewerkers naar eigen inzicht inrichten. Wel moet er natuurlijk rekening worden gehouden met bijvoorbeeld de fiscale wetgeving, het arbeidsrecht en de bepalingen die zien op gelijke behandeling.

Dit betekent ook dat u de pensioenregeling eigenlijk zo kunt inrichten dat deze past bij uw budget. Het mag duidelijk zijn dat als uw budget maar zeer gering is dat hiermee dan geen 'goud gerande' pensioenregeling kan worden opgesteld. Vaak zien wij dat bedrijven die nog niet zolang bestaan beginnen met een eenvoudige pensioenregeling. Als de zaken dan goed gaan dan kunnen zij later de pensioenregeling alsnog verbeteren. Ook kan men de mogelijkheid bieden dat medewerkers zelf kunnen bijsparen voor een hoger pensioen.

Graag vertellen onze pensioenconsultants u in een persoonlijk gesprek alles over de mogelijkheden en uw investeringen hierbij. Wij zijn bereikbaar via telefoonnummer: 0742550345.